Исламский банкинг для православной страны?

Перевоспитание ростовщика
Как вернуть банковской системе ее истинное предназначение / России нужен исламский банкинг

Советник президента и экс-министр внешнеэкономических связей Сергей Глазьев предложил начать эксперимент по распространению исламского банкинга в России.
Не разрешат - Грефа жалко.

Идеальным местом для запуска пилотного проекта станет Татарстан. Если первые финансовые организации, работающие по законам шариата, докажут свою эффективность, нормы о повсеместном внедрении исламского банкинга должны быть введены в действующее законодательство.

В стране, где подавляющее большинство населения исповедует православие, идея исламизации денежно-кредитной системы сперва может показаться антигосударственным бредом. Но на самом деле название исламского банкинга скорее сбивает с толку, нежели объясняет его суть. Речь не о насаждении мусульманской культуры или притеснении представителей других религий, а о способе выстроить социально ориентированную банковскую систему, в основу которой положены принципы честности, ответственности и взаимовыручки. Для сравнения: традиционный банкинг, распространенный в большинстве «цивилизованных» стран мира и, конечно, в России, зиждется на единственном принципе: максимального обогащения.

Запрет на жадность

О том, насколько работа российской банковской системы отвечает интересам общества и государства, легко судить по величине кредитных ставок и растущему количеству безнадежных должников. Другой наглядный показатель — простой и банкротства предприятий, которым практически не оставили шансов на выживание. Вопреки своему назначению банковская система не поддержала реальную экономику в условиях кризиса, а, наоборот, приложила максимум усилий для того, чтобы вытянуть из нее деньги. И дело не в недостатке регулирования или недосмотре властей. Дело в основополагающем принципе банковского дела, которое давно превратилось в узаконенное ростовщичество. Собирать с населения вклады и давать эти деньги в долг под высокий процент — вот вся суть работы современного банка. К этому можно добавить все виды спекуляций — опять же не с собственными, а с чужими средствами. В результате изначальная и, казалось бы, очевидная функция кредитно-финансовых организаций исказилась до неузнаваемости: вместо обслуживания интересов национальной экономики банки занимаются перекачкой денег из чужих карманов в свои.

В исламском банкинге возможность извлечения процентного дохода исключена. Ссуживать деньги под проценты или брать пени с должников строго запрещается. Получая деньги от вкладчиков, банк выдает их в качестве беспроцентных кредитов под конкретные проекты, то есть, по сути, выполняет функции проектного финансирования. «Таким образом исламский банкинг, в отличие от обычного банкинга западной модели, напрямую связан с реальной экономикой и инвестициями в реальные экономические проекты, — говорит ведущий аналитик отдела информации и анализа мировых рынков управления брокерских услуг ИХ "ФИНАМ" Зарина Саидова. — Он не имеет дела со спекулятивными сделками и контрактами, влекущими за собой неоправданные риски и возникновение финансовых "пузырей"».

В отличие от традиционных банков, имеющих гарантированную прибыль за счет процентов, исламский банк крайне заинтересован в том, чтобы выданные им средства расходовались эффективно. Если профинансированный проект получит прибыль — банк и его вкладчики поделят ее между собой, если окажется убыточным — они же понесут пропорциональные потери. Это называется принципом солидарной ответственности. Поэтому банк берет на себя роль управляющего и следит за целевым расходованием денег и сроками выполнения работ.

Взаимодействие с населением также основано на принципе солидарности и помощи малоимущим. «Исламский банкинг характеризуется инклюзивностью, то есть каждый, кто приходит в банк за помощью, считается не просто клиентом, а членом сообщества, — поясняет Саидова. — Внедрение этой системы способно улучшить уровень жизни целых обществ, поскольку в ней есть инструменты, предназначенные для людей самого разного уровня достатка». По словам эксперта, важными составляющими исламского банкинга являются этичность и социальная ответственность, благодаря которым этот вариант организации финансовых отношений становится все более востребованным в немусульманских странах.


Честность в цене

По словам руководителя Единого центра развития бизнеса Grand Events Земфиры Ксенофонтовой, на сегодняшний день исламские банки открыты более чем в 40 странах мира. «Исламский банкинг развивается не только в мусульманских странах, но и в Европе и Великобритании, — подтверждает главный аналитик "Промсвязьбанка" Дмитрий Монастыршин. — Причем в Европе не только открываются отделения изначально исламских банков, но и появляются специализированные "окна" исламского банкинга в местных кредитно-финансовых организациях (например, такие окна открыли Citibank и Barclays). Некоторые традиционные западные банки дополняют элементами исламского банкинга линейку своих продуктов».

Ближайшая к нам страна, обладающая опытом успешного внедрения исламского банкинга, — это Казахстан. Там соответствующая программа была запущена в 2009 году после внесения необходимых поправок в Гражданский и Налоговый кодексы. В настоящий момент исламские банки республики могут обслуживать только юридических лиц, но к 2020 году принципы исламского банкинга планируется распространить на ипотечное, потребительское и автокредитование. По оценкам Национального банка Казахстана, к этому времени доля исламских активов в общем портфеле кредитно-финансовых организаций республики достигнет 3,5%.

Если могут Европа и Казахстан, то сможет и Россия. По меньшей мере ввести в законодательство о банковской деятельности нормы беспроцентного кредитования и проектного финансирования вполне реально. «Множество государств за последние годы уже приняло поправки в законодательство с учетом особенностей исламских финансов, и остается надеяться, что в России тоже будет создана правовая база для деятельности исламского банкинга», — говорит Зарина Саидова. По ее словам, существующее российское законодательство не позволяет создать в России полноценный исламский банк, поскольку с правовой точки зрения финансовые операции без взимания процента не считаются банковскими. Поэтому пока в стране существуют только исламские финансовые фирмы, не являющиеся банками и не имеющие лицензии на осуществление банковской деятельности.

Другой путь — открывать «исламские окна» в обычных банках, причем им вовсе не обязательно называться именно так. Религиозная принадлежность неминуемо вызовет общественное отторжение и протест, и преимуществами исламского банкинга попросту не будут пользоваться. Что касается разработки необходимой законодательной базы, в этом случае она намного проще, а значит, предприятия и население быстрее получат доступ к беспроцентным кредитам. Если популярность исламского финансирования будет расти, традиционным банкам хочешь не хочешь придется менять свою кредитную политику, чтобы конкурировать с беспроцентными займами. Впрочем, ничто не мешает им компенсировать недополученную прибыль за счет накрутки цен на остальные услуги. Пока государство не проведет полноценного переформатирования всей банковской системы, способы вытянуть деньги из населения и экономики всегда найдутся.