Добавить новость
Август 2011
Сентябрь 2011
Октябрь 2011
Ноябрь 2011
Декабрь 2011
Январь 2012Февраль 2012Март 2012Апрель 2012Май 2012Июнь 2012
Июль 2012
Август 2012
Сентябрь 2012
Октябрь 2012
Ноябрь 2012Декабрь 2012Январь 2013Февраль 2013Март 2013Апрель 2013Май 2013Июнь 2013Июль 2013Август 2013Сентябрь 2013Октябрь 2013Ноябрь 2013Декабрь 2013
Январь 2014
Февраль 2014
Март 2014
Апрель 2014
Май 2014
Июнь 2014Июль 2014Август 2014Сентябрь 2014Октябрь 2014Ноябрь 2014
Декабрь 2014
Январь 2015
Февраль 2015
Март 2015Апрель 2015Май 2015Июнь 2015Июль 2015
Август 2015
Сентябрь 2015
Октябрь 2015
Ноябрь 2015
Декабрь 2015
Январь 2016
Февраль 2016
Март 2016
Апрель 2016
Май 2016Июнь 2016Июль 2016Август 2016Сентябрь 2016
Октябрь 2016
Ноябрь 2016
Декабрь 2016Январь 2017
Февраль 2017
Март 2017Апрель 2017
Май 2017
Июнь 2017Июль 2017
Август 2017
Сентябрь 2017
Октябрь 2017
Ноябрь 2017
Декабрь 2017
Январь 2018
Февраль 2018
Март 2018
Апрель 2018
Май 2018
Июнь 2018
Июль 2018
Август 2018
Сентябрь 2018
Октябрь 2018
Ноябрь 2018Декабрь 2018
Январь 2019
Февраль 2019Март 2019
Апрель 2019
Май 2019Июнь 2019Июль 2019Август 2019Сентябрь 2019Октябрь 2019Ноябрь 2019Декабрь 2019Январь 2020Февраль 2020Март 2020Апрель 2020Май 2020Июнь 2020Июль 2020Август 2020Сентябрь 2020Октябрь 2020Ноябрь 2020Декабрь 2020Январь 2021Февраль 2021Март 2021Апрель 2021Май 2021Июнь 2021Июль 2021Август 2021Сентябрь 2021Октябрь 2021Ноябрь 2021Декабрь 2021Январь 2022
Блоги |

Лайфхак от «Метриум»: Что выгоднее – копить или взять ипотеку

Лайфхак от «Метриум»: Что выгоднее – копить или взять ипотеку

Задумавшись о приобретении квартиры, практически все покупатели сталкиваются с необходимостью принять важное решение: копить на недвижимость или все же взять ипотеку? Поиск оптимального решения этой задачи может затянуться надолго. Эксперты компании «Метриум» рассказывают о том, что выгоднее – воспользоваться заемными средствами или откладывать.

 

Вводные

По данным Росстата, среднедушевой доход на человека в столице в 2021 году составляет порядка 81,7 тыс. рублей, прожиточный минимум в Москве – 18 тыс. рублей. Средний бюджет предложения в новостройках массового сегмента в конце 2021 года достиг 12,8 млн рублей.

 

«Копите, Шура, копите»

Предположим, что в семье работают оба супруга и в среднем зарабатывают 81,7 тыс. рублей в месяц. Вычтя из этой суммы прожиточный минимум (18 тыс. рублей), получим, что каждый из них располагает суммой 63,7 тыс. рублей.

Если оба работающих члена семьи ежемесячно будут откладывать 127,4 тыс. рублей (63,7 х 2), то необходимая сумма накопится уже через 8 лет и 6 месяцев. Однако это возможно только при наличии собственной недвижимости (или проживания у родственников). Аренда 1-комнатной квартиры (в среднем 40 тыс. рублей в месяц) значительно увеличивает срок сбора средств – до 12 лет 2 месяцев. Но это оптимистичный сценарий. Большинство семей выбирают иную стратегию и откладывают половину ежемесячного дохода, то есть в нашем случае 63,7 тыс. рублей, вторая часть остается на текущие расходы (в том числе аренду жилья при необходимости). В этом случае для накопления потребуется 16 лет и 8 месяцев.

Чтобы избежать обесценивания средств и заодно ускорить процесс их сбора, можно открыть счет в банке. Средняя ставка по вкладам в конце 2021 года составила 6% годовых, капитализация происходит ежемесячно, налог на доходы физических лиц – 13%, инфляция – 8,39%. В этом случае при ежемесячном пополнении на 127,4 тыс. рублей для накопления необходимого объема средств им понадобится 7 лет 1 месяц при наличии собственного жилья и 9 лет 8 месяцев – при аренде квартиры. Если уменьшить сумму пополнения в 2 раза, то требуемые средства будут собраны через 12 лет.

Стоит отметить, что деньги со временем дешевеют под влиянием инфляционных процессов. К примеру, накопленная за 7 лет сумма к моменту сбора средств по своей покупательской способности примерно будет соответствовать 7,5 млн рублей в текущих условиях, за 16 лет 8 месяцев – 3,9 млн рублей. Проще говоря, если сейчас семья могла бы рассмотреть возможность приобретения двухкомнатной квартиры в спальном районе «старой» Москвы, то к моменту накопления требуемой суммы покупателям с большой долей вероятности придется обратить внимание на варианты в Подмосковье.

Но главный фактор, который делает накопление невыгодным – рост цен на недвижимость. Предугадать динамику повышения даже в краткосрочной перспективе непросто, не говоря уже о горизонте планирования в 5-7 лет. К примеру, с 2014 года средняя стоимость квадратного метра в столичных новостройках выросла в 2,3 раза. Спрогнозировать, какой будет цена квадратного метра в 2028 году или в 2039 году не возьмется, пожалуй, никто.

«Умей взять, умей и отдать»

Предположим, что принято решение сначала собрать средства на первоначальный взнос (который составляет 20% от стоимости квартиры или 2,6 млн рублей), а затем взять ипотеку. В этом случае также возможны различные стратегии. Откладывая 63,7 тыс. рублей каждый месяц, семья накопит требуемую сумму через 3 года 7 месяца. Если ее увеличить в два раза, то срок сократится до 1 года 8 месяцев. Открыв вклад и ежемесячно пополняя его на 63,7 тыс. рублей, необходимый объем средств будет собран через 3 года 1 месяц. Направляя на депозит 127,4 тыс. рублей, первоначальный взнос удастся собрать уже через 1 год 4 месяца.

При первоначальном взносе в 2,6 млн рублей, сроке кредита в 21 год и средней ставке для новостроек в 9,58% годовых ежемесячный платеж составит 94,5 тыс. рублей. При увеличении ежемесячного платежа до 127,4 тыс., рублей жилищный заем будет закрыт через 10 лет 8 месяцев. Другая возможность оптимизации – семейная ипотека, доступная для семей, в которых первый и единственный ребенок родился после 1 января 2018 года. Средняя ставка по данной программе в конце 2021 года по данным ДОМ.РФ составила 4,77%, что позволяет выплатить кредит через 8 лет.

Ипотеку можно закрыть досрочно за счет материнского капитала (который теперь положен и за первого ребенка), бонусов по итогам периода или иных средств. Например, если в нашем случае заемщики каждые три месяца будут дополнительно направлять на погашение 50 тыс. рублей из квартальной премии, а раз в год – 100 тыс. рублей из годовой, то это позволит сократить срок выплат на 2 года 6 месяцев (до 5 лет 6 месяцев).

Главное преимущество ипотеки – в долгожданную квартиру заемщики переедут гораздо быстрее: даже при покупке недвижимости в доме на начальном этапе строительства ждать придется максимум 2-3 года, тогда как при накоплении этот момент наступит как минимум через 7 лет. Если семья на это время снимает квартиру, то расходы на аренду будут гораздо меньше.

 

«…и ни в чем себе не отказывайте»

Один из самых устойчивых мифов об ипотеке – она вынуждает семью отказаться от привычного образа жизни и затянуть пояса. Но на самом деле это не так.

Перед тем, как брать ипотеку, следует тщательно проанализировать не только доходы, но и расходы семьи. Главное правило, которым нужно руководствоваться заемщикам – любая экономия должна быть эффективной. Возможно, работа в трех местах, отказ от отпуска в пользу денежной компенсации и тотальная бережливость (вплоть до скупости) позволят на год быстрее погасить ипотеку. Однако с большой долей вероятности это будет нивелировано проблемами со здоровьем и моральным истощением.

Одним из наиболее действенных способов оптимизации расходов выступает рефинансирование. Примерно раз в 3-4 года ставки по ипотеке снижаются до приемлемого уровня и заемщики могут обратиться за пересмотром условий кредита. Выбор конкретной стратегии (снижение ежемесячного платежа или срока) в этом случае зависит от условий и запроса клиента. Однако рефинансирование при аннуитетной системе имеет смысл только если выплачено не более половины суммы, в ином случае процесс погашения процентов запустится заново.

Полезно прибегнуть к различным приложениям для ведения семейного бюджета, учет и контроль не будут лишними. Так, по данным компании Numbeo, расходы среднестатистической московской семьи из трех человек в 2021 году составляли порядка 164,1 тыс. рублей в месяц без учета платежей по ипотеке. За счет специальных предложений, акций и рационального потребления они могут быть снижены на 20-30% без ущерба качеству жизни. Чтобы рассчитать величину экономии, эксперты компании «Метриум» по каждому из видов расходов определили свой коэффициент оптимизации: для продуктов питания, услуг ЖКХ и связи он составляет 0,8, для расходов на отпуск, рестораны и кафе, содержание автомобиля, товары для дома, транспорт, досуг, одежду и обувь – 0,7. За счет этого в месяц получится сэкономить порядка 42,9 тыс. рублей в месяц или 514,8 тыс. рублей в год.

 

Важно отказаться от эмоциональных и незапланированных трат. По данным компании Whistl (одного из ведущих операторов логистики и доставки в Великобритании), средняя сумма импульсивных покупок в месяц эквивалентна 4,7 тыс. рублей на человека, при этом 56% от них приходится на одежду. Для семейной пары с одним ребенком подобные расходы за год составят 169,2 тыс. рублей, что сопоставимо с двумя месячными платежами по ипотеке.

 

«Разумеется, конечный выбор – копить или брать ипотеку – остается за клиентом, который выбирает тот или иной вариант исходя из имеющегося бюджета и собственных финансовых перспектив, – резюмирует Дмитрий Веселков, директор департамента банковского кредитования компании «Метриум» (участник партнерской сети CBRE). – Но для большинства потенциальных покупателей недвижимости оптимальным выбором будет ипотека. Это позволит быстрее решить квартирный вопрос и переехать в новое жилье максимум в течение 2-3 лет. Тем более, сейчас существует ряд возможностей для оптимизации расходов: рефинансирование и рационализация покупательского поведения позволят быстро погасить кредит».






Russian.city

Читайте также

Блоги |

Продавцы с Кузнечного рынка остались без прилавков

Блоги |

Уполномоченный по защите прав предпринимателей в Челябинской области: рост численности СМП – прямой эффект господдержки

Авто |

Приостановлено движение по участку ЦКАД в Подмосковье для обработки покрытия


Персональные новости

News24.pro и Life24.pro — таблоиды популярных новостей за 24 часа, сформированных по темам с ежеминутным обновлением. Все самостоятельные публикации на наших ресурсах бесплатны для авторов Ньюс24.про и Ньюс-Лайф.ру.




Разместить свою новость локально в любом городе по любой тематике (и даже, на любом языке мира) можно ежесекундно с мгновенной публикацией самостоятельно — здесь.

Новости России

Russian.city

Музыкальные новости
Александр Градский

Одного из подозреваемых в нападении на вдову Градского задержали в Подмосковье



Персональные новости

Новости тенниса
Australian Open

Эшли Барти: В дальнейшем Анисимова точно будет добираться до поздних стадий на многих турнирах "Большого шлема"