Роман Фомин, RC Group: QR-коды – новый инструмент для бесконтактных платежей

На портале banki.ru вышла новая статья Романа Фомина (https://www.banki.ru/news/columnists/?author=10970156), директора по финансово-техническому развитию мультипродуктовой IT-компании RC Group (https://rc.company/), «Платежи по QR-кодам. Где выгоды для покупателей» (https://www.banki.ru/news/columnists/?id=10970158). IT-специалист раскрывает в ней тонкости использования нового платежного инструмента.

- В условиях отсутствия возможности платить бесконтактно через Apple Pay и Google Pay из-за санкций в отношении России оплаты по QR стали прекрасной альтернативой, - пишет он в статье. - Эта технология начала активно распространяться в пандемию, а сегодня охватила уже 20% рынка безналичных платежей. Платить по такому коду действительно очень легко. И порой наличие этого черно-белого квадратика у продавца спасает покупателя в неудобной ситуации.

Например, вы оказались перед кассой с большим количеством покупок и обнаружили, что забыли карту дома. Кассир указывает вам на стикер у кассы с напечатанным квадратиком и предлагает провести оплату по QR-коду. Вы достаете смартфон, открываете приложение своего банка, выбираете «Оплата по QR-коду», сканируете камерой код. В открывшемся окошке вы вводите сумму платежа и подтверждаете операцию. Покупки оплачены. Деньги с вашего счета отправляются напрямую на счет продавца, привязка к вашей карте не требуется.

Платежи по QR удобны. Они не требуют наличия банковской карты. Многие торговые сети и онлайн-магазины настроили платежи через Систему быстрых платежей (СБП), что позволяет мгновенно переводить деньги со счета на счет. Для оплаты по QR подойдет любой смартфон с операционной системой iOS или Android. Главное, чтобы на него было установлено приложение банка.

Существует два типа QR-кодов - статические и динамические. В чем между ними разница?

Статические коды печатаются на бумаге, стикерах и т. д. Продавец генерирует такой код в личном кабинете своего банка или получает в ближайшем отделении кредитной организации. Распечатывает на бумаге или стикере и закрепляет рядом с кассой. Покупатель сканирует QR-код в приложении своего банка, вводит сумму для оплаты и подтверждает операцию.

Однако в обращении со статическими кодами нужна осторожность. Клиентам стоит быть внимательными в процессе введения суммы платежа, чтобы не допустить опечаток и ошибок. Продавцы должны проверять, не был ли код случайно подменен злоумышленниками.

Динамические QR-коды используются в онлайн-магазинах и присваиваются конкретной покупке. Обычно они уже содержат информацию о составе заказа, реквизитах и сумме оплаты, что исключает возможность ошибок в сумме со стороны покупателя.

Какие виды оплат по QR-кодам возможны?

- QR-код прямой оплаты создается продавцом и сканируется покупателем. Он может быть как статическим, так и динамическим. Сумму покупки вводит клиент непосредственно перед оплатой. Его применяют в небольших кафе, магазинах, онлайн-сервисах.

- QR-код обратной оплаты создается покупателем в приложении банка и сканируется продавцом с помощью устройства с предустановленной кассовой программой. Сумма списания в таком случае указывается кассиром и происходит почти мгновенно.

- QR-код для оплаты квитанций можно увидеть на счетах за коммунальные услуги. Такой код помогает не ошибиться при ручном заполнении платежного поручения по квитанции.

Оплаты по QR-кодам дают возможность покупателям получать дополнительные скидки и бонусы от продавцов, так как они экономят на банковских комиссиях за проведение платежей. Если предприниматели проводят оплаты по QR-кодам, то их экономия на комиссиях банков за эквайринг (на безналичных платежах) достигает 2%. Обычно за проведение операций по банковским картам предприятия платят банкам до 3% от суммы покупки. За оплаты по QR комиссия за платежи не превышает 0,7%. Именно эти 2% продавцы могут использовать для дополнительной мотивации покупателей.

В электронной коммерции покупатели однозначно смогут экономить время, так как там оплачивать покупки по QR, куда уже внесена информация о составе заказа, сумме и реквизитах, зачастую получается быстрее, чем вводить данные банковской карты вручную.

Что касается физических точек оплаты, то на практике платежи по QR-кодам пока работают не очень быстро — информация об успешной оплате может обновляться около минуты. В точках с большой проходимостью и очередями новые сценарии, к которым еще многие не привыкли, пока не прижились. Процесс оплаты потенциально может ускориться.

Оплату по QR-кодам поддерживают еще не все банки, но очевидно, что у этой технологии большой потенциал Платежи по QR безопаснее, так как для проведения оплаты нужно разблокировать телефон и приложение банка. Если пользователь потерял карту, то при помощи бесконтактных оплат в теории деньги с нее могут быть сняты, а защищающие оплату четыре цифры PIN (пароль, отпирающий кошелек) подобрать сложно, но возможно. Скомпрометировать же данные по QR невозможно, так как в открытом виде они не передаются.