Швеция «повернута» на идее бесконтактных платежей. Жители вживляют в руку чип для отказа от наличных
В Швеции заканчивается эра кэша — страна в лидерах по темпам перехода на безналичный расчет.
Никто не носит наличные
Согласно проведенному в прошлом году исследованию, 87 процентов шведов предпочитают расплачиваться за покупки кредитными и дебетовыми картами, и лишь 13 упрямо используют наличку. Для сравнения — в 2010 бумажные деньги в стране выбирали около 40%.
А по данным опроса, проведенного в 2017 году организацией Insight Intelligence, лишь четверть всех шведов платили наличными не менее одного раза в неделю. При этом около 36% за весь год вообще ни разу не пользовались бумажными деньгами, ну или делали это в экстренных случаях, 1-2 раза за год.
Конечно, в маленьких городках люди гораздо более консервативны, и процент оплат наличными там заметно выше. А вот в том же Стокгольме людей, которые расплачиваются наличкой, увидеть можно очень редко.
Более того, некоторые компании и вовсе отказались от приема бумажных денег — теперь все их услуги можно оплатить картой или через приложение Swish на смартфоне. Оно просто привязывает банковский счет любого банка к номеру телефона, и позволяет проводить мгновенную оплату.
Производители за безнал
В числе пионеров безнала — магазин экологически чистых продуктов Urban Deli, в котором перешли на полностью безналичные расчеты прошлой зимой. «Это хорошо и для нас, и для наших клиентов», — утверждает генеральный менеджер магазина Кристофер Леб. - Это освободило кучу времени, которое мы раньше тратили на пересчитывание денег. И, кстати, никакой негативной реакции не было. У всех есть карты».
Swish — очень популярное приложение среди шведов.
С Лебом согласен Патрик Барштейн, менеджер магазина Ikea в городке Евле. Там тоже решили перейти на полный и бесповоротный безнал — и никаких проблем это не вызвало. По оценкам местной службы аналитики, лишь 0,12% посетителей не имели возможности оплатить покупку картой или через приложение.
«Я говорю: если хотите взять недорогой хот-дог (в кафетерии магазина — ред.) — пожалуйста, мы угощаем. И в следующий раз люди обычно приносят карту», — рассказывает Барштейн.
Шведы-киборги
Удобство безналичных расчетов стимулируют и специальные чипы, вживляемые в руку. Ага, чипы под кожей. С большинством информации, которой пользуется человек в течение дня: банковским счетом, ID, доступом в офис, домой и в спортзал. Даже билеты на концерт или полис медицинского страхования можно добавить в базу чипа под вашим пальцем.
Устройство размером с рисовое зерно вводят под кожу в большой палец через шприц. Стоит это 180 долларов (чуть больше 11 000 рублей) и практикуется с прошлой осени. За это время тысячи шведов воспользовались услугой, хотя у многих есть вопросы по безопасности данных и потенциальной угрозе здоровью. Гегемон рынка – компания Biohax International, которую основал бывший специалист по пирсингу.
Также они позволяют передавать информацию, не озвучивая ее. Например, открытые данные для отдельных приложений вроде LinkedIn. Просто прикладываете руку к телефону собеседника, и он получает ссылку с информацией. Остерлунд уверен, что за чипами будущее, и они станут ключом к разрешению многих проблем конфиденциальности и защиты информации.
Как они это сделали
Главные составляющие успеха «безналичной революции» — отличный интернет и относительно небольшое количество жителей. В Швеции самый быстрый интернет в Европе и второй по скорости передачи данных во всем мире (круче только в Сингапуре).
При этом население страны — чуть менее 10 миллионов. Меньше, чем в той же Москве и примерно в 14 раз меньше, чем во всей России. Еще один важный фактор — большинство из этих людей имеет высокий уровень доверия к новым технологиям и банкам. «Рядового шведа ничего не пугает» , — описывает ситуацию Клер Инграм Богуш, специалист по платежным системам из Стокгольмской школы экономики.
Логичным продолжением шведской политики отказа от наличных должна стать E-Krona — электронный аналог местной валюты, кроны. Внедрять электронные деньги собираются уже в 2021 году. Правда, еще как минимум на протяжении 10 лет E-Krona будет лишь дополнением к классическим бумажным купюрам. Сможет ли электронная валюта полностью заменить обычную — станет ясно уже в процессе использования.
Конечно, не обошлось без недовольных. Против полной безналичности протестуют представители местного Союза пенсионеров — кстати, многие его члены в Евле раньше любили зайти поесть в ту самую IKEA, которая полностью перешла на безнал. «У нас живет около миллиона человек, которым просто некомфортно оплачивать покупки картой или через iPhone», — говорит Кристина Таллберг, президент Союза.
Процесс имплантации чипа.
Таллберг говорит, что даже воспользоваться публичным туалетом теперь стало проблематично. Это стоит около 10 крон (порядка 60 рублей в пересчете на российские деньги — ред.), но многие общественные туалеты принимают только безналичную оплату. «Пока платить купюрами и монетами законно, человек должен сам решать, как ему оплачивать услуги», — считает Таллберг.
Полный отказ от наличных может очень сильно повредить не только пожилым, но и людям, которые живут в отдаленных районах страны, гражданам с ограниченными возможностями и прибывающим в Швецию беженцам. Похоже, что местное правительство тоже понимает, что безналичный расчет слишком быстро шагает по стране. Местные чиновники даже принимают определенные меры по торможению цифровизации экономики. Например, в 2016 году местный Центробанк выступил с инициативой: обязать все банки страны проводить операции с наличными деньгами. «Безналичные расчеты развиваются слишком быстро» — такова была официальная мотивация.
Подкожный чип можно использовать для бесконтактных операций. На этой фотографии Эрик Фриск, разработчик и дизайнер, использует его, чтобы попасть в офис.
Возможно ли это в России
В РФ тоже наблюдаются похожие тенденции. «Мы можем констатировать, что Россия превращается в страну безналичных оборотов», — говорил осенью прошлого года глава Сбербанка Герман Греф. По данным того же Сбербанка, за период с 2008 по 2018 год объем безналичных платежей в стране вырос в 10 раз.
При этом специалисты Сбербанка отмечают: если 10 лет назад безнал был характерен в основном для больших городов, то «сейчас различия между территориями по доступности расчетов наличными практически исчезли».
Однако вероятность того, что Россия скоро откажется от купюр и монет, близка к нулю. Если сравнивать со Швецией и с другими странами-лидерами в области «обезналичивания», Россия лишена их главных преимуществ — небольшой территории и населения, а также хорошего интернета. На такой огромной территории будет очень сложно создать полноценную инфраструктуру для приема безналичных платежей.