Libra из криптовалюты превращается... в платежную систему

Столкнувшись с уходом ключевых членов некоммерческого альянса разработчиков и давлением со стороны регулирующих органов, Facebook, похоже, готова поменять свои планы и не ограничиваться поддержкой одной лишь собственной криптовалюты. Похоже, планы Facebook по запуску криптовалюты, привязанной к наличным деньгам, будут скорректированы, и электронные кошельки социальной сети начнут поддерживать не только ее собственные цифровые токены, но и другие виды валют, предлагаемых центральными банками. Ранее предполагалось, что криптовалюта Libra, операции с которой проводятся через не подверженный изменениям реестр блокчейна, станет единственной валютой для всех глобальных транзакций. Теперь же речь идет о едином методе цифровых платежей в Facebook, позволяющем выполнять операции и с государственными фиатными деньги, такими как доллар США и евро. Тем не менее, пока в некоммерческой организации Libra Association, посредством которой Facebook развивает сеть транзакций с криптовалютами, говорят о неизменности своих планов. «Цели Libra Association по созданию отвечающей нормативным требованиям сети глобальных платежей остались прежними, – указал руководитель направления политики и коммуникаций Libra Association Данте Диспарте. – Ни основные принципы проектирования, ни потенциал сети для будущих инноваций не претерпели никаких изменений». В основе решения Facebook о расширении инклюзивности лежат усиление давления со стороны регулирующих органов и выход из проекта Libra сразу нескольких его участников. При первом анонсе в июне в состав Libra Association входило 28 членов. Сейчас их осталось 22. В октябре PayPal, Visa, Mastercard, eBay, Stripe, Mercado Pago и Brooking Holdings отказались от участия в работе Libra Association. В январе из ассоциации вышел телекоммуникационный оператор Vodafone. В заявлении Vodafone говорится, что компания не исключает для себя возможности сотрудничества с Libra Association в будущем. «Хотя состав членов ассоциации со временем может меняться, структура управления Libra и используемые технологии гарантируют неизменность платежной системы», – отреагировали на происходящее в Libra Association. В подразделении Facebook Calibra, отвечающем за запуск Libra и соответствующего цифрового кошелька, указали, что план по созданию криптовалюты с денежным обеспечением с самого начала предусматривал получение доходов от рекламы, а не от продажи персональных данных. И что пользователи сайта социальной сети, а также их финансовая информация будут отделены от сети финансовых транзакций. По словам исследователя IDC Джеймса Уэстера, Libra Association привлекла столько негативного внимания со стороны регуляторов, что членам ассоциации имело смысл немного дистанцироваться от проекта Libra. «На мой взгляд, уже само представление Facebook в качестве лица Project Libra было организовано плохо, и осложнения с регуляторами можно было предвидеть», – добавил он. >>> Интерфейс мобильного пользователя Calibra. <<< В основном давление со стороны регуляторов вызвано антипатией к Facebook. К другим причинам относятся слабое понимание криптовалют, цифровых валют и платежей в целом. В Федеральной Резервной Системе изучают потенциал цифровой валюты центрального банка (central bank digital currency, CBDC) как основы для новой, безопасной системы платежей и расчетов в реальном времени. По словам члена совета управляющих Федеральной Резервной Системы США Лаэль Брэйнард, переход к цифровым валютам, поддерживаемым государством, стимулируется финтех-компаниями и представителями банковской отрасли, уже успевшими опробовать цифровые токены с денежным обеспечением или планирующими сделать это. Создание цифровой монеты, обеспеченной фиатными валютами, позволит осуществлять денежные переводы почти в реальном времени и устранит значительную часть затрат, связанных с оплатой клиринговых операций и расчетов. Непосредственный доступ к финансовым средствам может быть особенно важен для домохозяйств, имеющих фиксированные доходы или живущих от зарплаты до зарплаты. Ожидание средств для оплаты счетов у этих домохозяйств приводит к дополнительным начислениям за овердрафт или просроченные платежи, причем начисления эти идут по нарастающей. Для представителей малого бизнеса наличие мгновенного доступа к денежным средствам, которые можно направить на выплату зарплаты или оплату поставщикам, принципиально меняет условия игры. Федеральная Резервная Система в своих усилиях не одинока. Бывший председатель Комиссии по торговле товарными фьючерсами (Commodity Futures Trading Commission, CFTC) в партнерстве с компанией Accenture создал некоммерческую организацию Digital Dollar Project, которая планирует изучить возможность создания CDBC в США. «Откровенно говоря, Facebook и Libra Association следовало с самого начала избрать инклюзивный подход к выбору валюты, – заметила вице-президент Gartner по исследованиям Авива Литан. – Их прежний подход заставлял людей нервничать и косвенно подразумевал (соответствуя при этом реальности или нет), что Facebook и ее партнеры, создавая собственную валюту, пытаются поставить под свой контроль значительную часть мировой финансовой системы. Facebook планировала выполнять операции со своей цифровой токеновой фиатной валютой, и это заставляло регуляторов задуматься, как происходящее отразится на их способности контролировать собственное денежное предложение. Новый план гиганта отрасли социальных сетей выглядит более консервативным и лучше подходит для потребителей, бизнеса и правительства. Пользователи получают возможность самостоятельно выбирать валюту, в том числе и их собственную фиатную валюту, которая для многих оказывается предпочтительнее. Компаниям тоже не нужно создавать для новой валюты отдельный набор книг и счетов – теперь у них появился выбор, и многие захотят продолжить работать с уже имеющимися фиатными валютами. Стейблкойны или цифровые деньги, обеспеченные наличностью или другими активами, позволяют государству сосредоточиться на собственных фиатных деньгах, вместо того чтобы следить за валютой Libra и пытаться оценить ее влияние на их собственные денежные средства». Профессор финансов Школы бизнеса Роберта Смита при Университете Мэриленда Клиффорд Росси считает, что выход Facebook на банковский рынок окажет дополнительное давление на коммерческие банки, которые сегодня пытаются конкурировать с более подготовленными в техническом отношении финтех-компаниями. В июле председатель Федеральной Резервной Системы США Джером Пауэлл заявил, что у него есть «серьезные опасения в отношении конфиденциальности, отмывания денег, защиты прав потребителей, финансовой стабильности … и вряд ли проект сможет двигаться вперед, пока эти вопросы не будут улажены». В Федеральной Резервной Системе создана специальная рабочая группа, которая будет следить за проектом и координировать свои действия с центральными банками других стран. «Появление цифровой валюты подобной Libra неизбежно, – подчеркнул Уэстер. – Разрушение части платежной индустрии – в том числе и тех ее областей, в которых крайне заинтересованы Mastercard и Visa – при помощи распределенных реестров и блокчейна также неизбежно. В Mastercard, Visa, Paypal и других компаниях это прекрасно понимают. Они продолжат работать с этой технологией, и я не удивлюсь, что через какое-то время им захочется вернуться обратно, если Libra Association удастся добиться каких-то успехов».