Как выбрать полис страхования недвижимости при ипотеке и не переплатить банку?
Ипотека — это дорого. А если добавить к ней обязательную страховку, каждый год уходит заметная сумма. Многие заемщики просто продлевают полис в банке, даже не пытаясь искать альтернативы. В итоге за весь срок кредита переплата может составить сотни тысяч рублей. При этом существует простой и законный способ платить меньше, не теряя в качестве страховой защиты. Выбирать полис страхования недвижимости при ипотеке нужно вдумчиво, сравнивая предложения разных компаний. Разница в цене между самым дорогим и самым дешевым вариантом может достигать 30–50 процентов. А за 15–20 лет ипотеки это превращается в сумму, сопоставимую с несколькими годовыми платежами по кредиту.
Что обязательно страховать, а что можно пропустить?
Многие переплачивают просто потому, что не разобрались, какие страховки обязательны, а без каких можно обойтись. В результате оформляют лишние опции, которые банк даже не требует.
Вот что входит в обязательный минимум:
- Страхование самой недвижимости, которая находится в залоге у банка. Это единственный вид, предусмотренный законом. Полис защищает квартиру или дом от пожара, залива, взрыва газа, стихийных бедствий и других подобных рисков.
- Страхование жизни и здоровья заемщика. Формально оно добровольное. Но банки активно настаивают на нем, потому что отказ почти всегда ведет к повышению процентной ставки на 1–1,5 процента.
- Титульное страхование. Защищает от потери права собственности, если сделку вдруг признают недействительной. Актуально для вторичного жилья, но тоже необязательно. Многие заемщики от него отказываются.
Экономить можно и нужно. Для этого не требуется специальных знаний или связей. Достаточно знать несколько простых правил.
Главный способ — сравнивать предложения. Банки обычно предлагают полисы своих партнеров, но они редко бывают самыми дешевыми. За 10–15 минут на любом онлайн-агрегаторе можно найти вариант на 30–50 процентов дешевле при том же наборе рисков.
Второй способ — менять страховую компанию при продлении. Это законное право каждого заемщика. За два месяца до окончания полиса можно найти более выгодный вариант и просто предоставить новый договор в банк.
Третий способ — не брать лишних опций. В комплексный полис иногда включают защиту от временной нетрудоспособности, потери работы или других событий. Если эти риски не прописаны в кредитном договоре как обязательные, от них можно отказаться.
Какие требования банки предъявляют к страховщику?
Банк не может заставить клиента страховаться только у своего партнера. Регуляторы прямо запрещают навязывать конкретную компанию или обещать за это пониженную ставку. Заемщик имеет право выбора.
Единственное разумное ограничение — страховая компания должна соответствовать требованиям банка по надежности. Обычно это наличие кредитного рейтинга не ниже определенного уровня. Если заемщик нашел другого страховщика, банк обязан рассмотреть его кандидатуру и в течение семи рабочих дней дать ответ.
Пример расчета экономии
Возьмем для примера квартиру стоимостью 10 миллионов рублей и остаток кредита 8 миллионов. Одна страховая компания предлагает полис за 80 тысяч рублей в год. Другая — за 50 тысяч при том же наборе рисков.
Экономия за год составит 30 тысяч рублей. За 15 лет ипотеки это уже 450 тысяч. За 30 лет — почти миллион. Именно столько можно переплатить, просто продлевая полис в банке из года в год, не рассматривая другие варианты.
Ипотечная страховка — это не просто неизбежная трата. Это возможность сэкономить, если подойти к выбору с холодной головой. Потратив немного времени на сравнение, можно найти полис на 30–50 процентов дешевле без потери качества защиты.